多重債務とは？解決する方法は？
多重債務とは？
多重債務とは、借金返済のための借金を繰り返し、複数の金融機関からの借金が多額になり、支払いが困難になった状態をいいます。何社から借り入れがあれば多重債務なのかなどの明確な定義はありませんが、３社以上から借り入れをしている、借入総額が年収の３分の１程度である場合、多重債務であるといえるでしょう。
すでにある借金の返済に充てるために、他の金融業者からの借り入れを繰り返し、利息の支払いもかさんで借金が雪だるま式に増え続けてしまうといった悪循環に陥るケースも少なくありません。返済ができないことで結果として滞納につながり、遅延損害金での返済額の増額、督促や一括返済の請求、また差押えにまで発展するリスクがあります。
借入れの理由は人によってさまざまですが、目の前にある借金を返せず、他の金融機関から借り入れた借金で返済する、というのが、多重債務に陥ってしまう経緯です。金融業者による個人の返済能力を超えた過剰貸付行為に主たる原因がありますが、消費者側の安易な借り入れ依存の体質も一因と考えられます。多重債務に陥ると個人での解決はきわめて困難となり、弁護士を介しての債務整理や裁判所による自己破産手続きを受けるケースが多くみられます。
多重債務の解決方法
多重債務の相談窓口に相談をする
多重債務になると、なかなか一人で解決することは困難です。自分の状況の深刻さがわからず何から始めていいかわからない場合、借金の返済に関して手軽に相談したい場合は、国や市区町村などの公的機関や業界団体が運営する相談窓口や、弁護士・司法書士の事務所が行っている無料相談に相談してみるといいでしょう。
⦿主な相談窓口
・各市区町村の「法律相談/市民相談」
・国民生活センター（消費生活センター）「消費者ホットライン188」
・日本貸金業協会「貸金業相談・紛争解決センター」
・全国銀行協会「カードローン相談・苦情窓口」
・財務局「多重債務相談窓口」
・日本司法支援センター「法テラス」
・「弁護士・司法書士事務所」
おまとめローンなどを活用し借金の一本化をする
おまとめローンとは、消費者金融やカード会社など複数の金融機関からの借り入れを１つの金融機関に一本化するサービスをいいます。多重債務が厳しいのは返済時に利息がかかるからで、おまとめローンは利率を下げる可能性が高く、利息が軽減すれば多重債務の苦しみも多少は和らぐのではないでしょうか。
複数の返済も１回にまとめられるので管理がしやすく、毎月の返済総額が減るという効果が期待できます。しかし、月々の返済額を減らすことで返済期間が長期化し、最終的な支払総額が増えてしまう可能性もあります。また、審査が厳しいため、借り入れ状況などによっては審査が通らないこともあります。安定した年収があり、おまとめローンの審査に通る可能性が高い場合に向いている解決方法です。
債務整理を行う
窓口への相談やおまとめローンを利用しても、借金が膨らみ返済が不可能である場合は、債務整理を検討しなくてはなりません。債務整理は、借金問題を効果的に解決できる手段で、借金の利息や元金の減額・支払い免除をしてもらえる可能性があります。しかし、債務整理を行うと、約５～１０年の間、信用情報機関に事故情報が登録され（ブラックリストに載る状態）、ローンやクレジットカードの利用に影響が出る可能性があります。
債務整理には、おもに「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があります。
⦿任意整理
任意整理とは、裁判所と通さず、お金を貸してくれた相手方と話し合うことで、利息のカットや返済期日を延期でき、借金を減額してトータルの支払額を削減する債務整理方法です。
⦿個人再生
個人再生とは、裁判所を通じて返済総額を５分の１ほどにまで圧縮をした上で、圧縮された負債を3年（または5年）かけて返済する計画を立てる債務整理方法です。
⦿自己破産
自己破産とは、裁判所に対して「破産申立書」を提出し、これ以上の支払いができないと裁判所に認められた場合に、税金以外のすべての借金をゼロにしてもらえる手続きのことです。
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